В разница между накопительным счетом и вкладом

Если вклады уже давно стали привычным инструментом для создания сбережений, то накопительные счета для граждан России пока ещё в новинку. В нашей статье разберём два главных вопроса. Вклад и накопительный счет – в чем разница? Что выгоднее открывать?

Суть явления

Вклад – фиксированная совокупность денежных средств, передаваемых клиентом кредитно-финансовому учреждению для получения в дальнейшем прибыли в виде начисляемых процентов. Данный банковский продукт открывается на конкретных условиях, одними из которых являются период действия и процентная ставка, указываемые в соглашении.

Примечание 1. Если держатель вклада нарушает сроки хранения своих денег, банк применяет санкции: списывает начисленные к текущему моменту проценты и производит перерасчёт по ставке 0,01% годовых.

Накопительный счёт – счёт, позволяющий в любое время: вносить на баланс разные денежные суммы, снимать деньги при первой же необходимости, получать процентные начисления и т.п.

Примечание 2. НС открывается на бессрочных основаниях, однако проценты по данному реквизиту приходят единожды в месяц – либо в дату вложения, либо последним числом месяца.

С имеющимися общими сведениями о вкладе и НС можно перейти к рассмотрению первостепенных различий между этими банковскими инструментами.

Чем отличаются два инструмента накопления денег?

Непосвящённому человеку, который не привык пользоваться чем-то, кроме банковской карты, может показаться, что вклад и накопительный счёт – примерно одно и то же. Однако это далеко не так. Есть ряд серьёзных нюансов, которые проводят чёткую разграничительную линию между двумя продуктами. Рассмотрим их.

Валюта

Обычно накопительные счета открывают исключительно в рублях, если говорить о российской действительности. Т.е. использование иностранных денежных знаков не подразумевается.

Вклады же бывают как валютными, так и мультивалютными. Это означает, что открывать их можно в рублях, долларах, евро и т.д. Перечень доступной валюты разнится от банка к банку. В каждом случае нужно отдельно изучать условия.

Изменение условий эксплуатации

Хотя вклад и НС представляют категорию доходных продуктов, они принципиально разные по сути: первый является депозитным инструментом, второй относится к счетам.

Условия по НС могут подвергаться изменениям в любой момент. Причём банк делает это в одностороннем порядке, и клиенту остаётся только принять результат.

Вклад же исключает такие волнения: весь период его действия условия эксплуатации неизменны.

Чтобы не попасть в неожиданную для себя ситуацию, следует заранее получать всю информацию о возможных преобразованиях. Перед оформлением изучите предложения и запросите консультацию у банковского специалиста.

Основные возможности

Если вклад выигрывает с точки зрения статичности условий, то накопительный счёт имеет преимущество по возможностям.

Особенности НС:

• бессрочное открытие;
• возможность пополнения баланса и снятия денег в любой момент.

Большая часть предложений по вкладам и близко не имеет такого функционала. Клиент не может даже регулярно вносить деньги. Конечно, банки имеют депозиты с похожими возможностями, но начисляемые проценты по ним существенно ниже.

Процентная ставка

Для накопительных счетов годовая процентная ставка колеблется в промежутке от 5,5% до 6%. Это наиболее часто встречающаяся вариация, хотя понятно, что есть банки, предлагающие не вполне стандартные условия.

Для вкладов средняя ставка – от 6,5% до 7%. Такой показатель характерен для большинства более-менее крупных российских кредитно-финансовых учреждений.

Если же провести сравнение ставок по НС и вкладу с возможностью выведения средств и пополнения баланса, второй инструмент тут в более выигрышном положении.

Плюсы и минусы

Как любые банковские инструменты, вклады и накопительные счета имеют свои достоинства и недостатки. Рассмотрим их.

Вклад

Положительные моменты:

• высокая ставка по процентам – до 8% и больше;
• государственное страхование сумм до 1 400 000 рублей;
• повышение ставки путём дистанционного открытия вклада – через онлайн-банкинг;
• особенные условия размещения и хранения денег для пенсионеров, льготных и зарплатных клиентов – увеличенная ставка;
• повышение шансов на получение кредита в банке при наличии актуального вклада в нём же.

Негативные обстоятельства:

• важность строжайшего следования условиям – срокам, порядку пополнения и капитализации и т.п.;
• отсутствие возможности снимать денежные средства досрочно, не теряя на процентах (происходит перерасчёт ставки под 0,01%).

Как правило, наиболее выгодные опции предлагают те банки, которые ориентированы на удалённое обслуживание. Такие организации мотивируют клиентов пользоваться веб-банкингом – в том числе благодаря доступу к вкладам на привлекательных условиях. Примерами тут могут служить Тинькофф и Открытие.

Накопительный счёт

Положительные стороны:

• отсутствие лимитов для размещения и использования денег (НС имеет функции, аналогичные вкладу “До востребования”, но с большей процентной ставкой);
• государственное страхование сумм до 1 400 000 рублей;
• начисление каждый день или каждый месяц процентов с капитализацией.

Отрицательные моменты:

• относительно невысокая процентная ставка и, соответственно, более низкая доходность, если говорить о сравнении со вкладами;
• начисление процентов на минимальную сумму, постоянно находящуюся на счёте (например, если Вы открыли НС, внесли 100 000, потом сняли 50 000 и ту же сумму вернули через неделю, проценты начисляются только на 50 тыс. – имевшийся минимум по балансу на протяжении месяца);
• ограничения на вывод средств – клиент не может снимать деньги через перевод на счёт стороннего банка или на карту напрямую (сначала приходится выводить деньги с НС на другие счёт или пластик этого же кредитно-финансового учреждения, а только потом на счёт другого банка).

Примечание 3. Чтобы не терять на процентах, начисляемых на имевшийся минимум по счёту за месяц, лучше пользоваться НС со схемой ежедневных начислений.

Любопытные условия по накопительным предлагают, например, Хоум Кредит и Промсвязьбанк.

Кому что больше подойдёт?

НС в большей степени предназначен для тех банковских клиентов, кому нужно передержать некоторую сумму в надёжном для хранения месте.

Пример 1. Вы получили большую сумму после продажи дорогой вещи и теперь намереваетесь купить квартиру. На текущий момент приемлемое предложение не найдено. Именно в таких случаях лучше всего зачислить деньги на накопительный счёт, т.

к. заранее невозможно знать, когда будет найдено подходящее жильё. При тех же обстоятельствах краткосрочный депозит создаёт сложности при заблаговременном расторжении договора, в то время как с НС снять деньги можно в любой момент.

При активной эксплуатации имеющихся средств, когда клиент постоянно пополняет баланс и снимает деньги, НС – также отличная альтернатива. Причина тут кроется в том, что вклады с аналогичным функционалом отличаются невысокой процентной ставкой.

Что же можно сказать о том, кому больше подойдёт вклад? Этот инструмент выгоден тем клиентам банка, кто имеет стремление получить как можно большую доходность – при наличии уверенности в том, что размещаемые денежные средства в ближайшей перспективе не понадобятся.

Как открыть?

Чтобы открыть вклад, достаточно просто посетить офис кредитно-финансового учреждения и предъявить свой паспорт. Являетесь или являлись ли Вы клиентом данного банка – не важно. Кроме личного документа, ещё понадобится заявление, бланк которого предоставляют прямо в отделении – там же оно и заполняется. Вдобавок клиент должен определиться с тарифом и пополнить баланс.

Паспорт, заявление, выбор тарифа, внесение денег – и вклад открыт.

Накопительные же счета обычно открывают исключительно для своих клиентов. Без уже оформленной дебетовой карточки завести НС не выйдет. Для многих это минус. Но есть и плюс: вносить деньги на счёт сразу после открытия не обязательно – баланс может пустовать даже год-два и больше.

Создать свой НС можно в офисе или через онлайн-банкинг. Как правило, при втором варианте пользователь получает в качестве поощрения более высокую ставку. Документы всё те же – паспорт и заявление.

Продолжительность действия

Сроки действия – одно из главных отличий двух продуктов.

Вклады чаще всего работают от 2 месяцев до 2 лет. Когда период подходит к концу, продукт закрывается, а проценты больше не начисляются. В этом случае есть два пути:

• снять деньги и применить их в соответствии со своими целями;
• подать заявление на продление депозита.

Примечание 4. Некоторые банки предлагают опцию автоматического продления – её нужно заявить при оформлении банковского накопительного инструмента.

НС же не имеют сроков действия. Открывается продукт на бессрочных основаниях, а потому продлевать его не нужно.

Заключение

В итоге получается, что вклад больше подходит тем банковским клиентам, кто уже имеет крупные суммы в своём распоряжении и задаётся целью приумножить состояние. Накопительный счёт же выгоднее тем, кто как раз желает стать обладателем той самой крупной денежной суммы.

Источник: https://Fininru.com/banki/obshhie-voprosy-b/vklad-i-nakopitelnyj-schet

Что такое накопительный вклад?

Современных людей уже не удивишь таким явлением, как накопительный вклад. Он позволяет владельцу не только хранить денежные средства в надежном месте, но и периодически снимать нужные суммы на определенные цели.

Несмотря на распространенность рассматриваемого явления, мало кто знает, какими бывают депозиты, и как выбрать банковскую программу для сбережения накоплений.

Кроме того, на нашем сайте можно перейти на страницу калькулятор вкладов и рассчитать все необходимые показатели. Разберемся в этом подробнее.

Что такое накопительный вклад и его особенности

Под накопительным вкладом понимается счет, на котором хранятся денежные средства вкладчика в банке.

При этом у вкладчика сохраняется способность пользоваться собственными финансовыми вложениями, снимая их. Также на остаток по накопительному вкладу начисляется некоторая процентная ставка.

Благодаря этому свойству такой счет является не просто банковской копилкой, но и средством для спасения денег от инфляции.

Проценты по накопительным вкладам

Согласно статистике, накопительный вклад в Ренессанс Банке и других востребованных организациях России, дает пользователю меньший процент по сравнению со стандартным банковским депозитом.

Это связано с тем, что риски банка выше, т.к. клиент может свободно распоряжаться денежными средствами, снимая нужные суммы, а также досрочно закрывая депозит.

Тем не менее, ставки приемлемые – от 5 до 6 процентов в месяц.

Срок действия договора

Сама суть накопительного вклада предполагает неограниченный срок его действия. Тем не менее, многие банки предлагают клиентам открывать такие депозиты на определенный период, например, на 3 года.

В таком случае сразу после закрытия депозита и получения денег, пользователь может сразу же заключить новый договор на подходящий срок.

Таким образом получается, что депозит действительно неограничен по времени.

Основные отличия накопительного вклада от счета

Многих людей искренне интересует ответ на вопрос о том, чем отличается накопительный счет от вклада. Первое серьезное различие – накопительные депозиты куда более гибкие по сравнению со стандартными.

Пользователь вместе с оформлением депозита получает широкую свободу по распоряжению вложенными финансами. Можно как пополнять счет, так и снимать определенные суммы. Неснижаемый остаток зачастую отсутствует.

Помимо уже указанного ранее отличия, есть и другие различия между депозитами и накопительными счетами:

• Стандартные вклады открываются на строго определенный срок. Накопительные депозиты создаются на неограниченное время. Если срок банком все же обозначен, после истечения его можно продлевать;
• В рамках стандартных депозитов банковскими организациями устанавливаются ограничения на опции пополнения и снятия денежных средств во время действия вклада. У накопительных ограничений нет;
• Клиент, располагающий накопительной версией денежного депозита, может досрочно закрыть вклад и не потерять при этом начисленные проценты. Проценты по обычному вкладу в такой ситуации сгорают.

У накопительных вкладов Сбербанка и ряда других популярных российских банков есть не только достоинства, но и недостатки. Пожалуй, главный минус – меньшая процентная ставка по сравнению со ставкой по обычным депозитам. Однако этот недостаток нивелируется гибкостью управления и меньшими рисками для вкладчика.

Лучшие предложения по размещению средств

Заинтересовались в оформлении выгодного банковского вклада с возможностью снятия и пополнения в удобный момент? Представляем предложения популярных банковских организаций страны, после сделайте выбор.

Накопительные вклады Сбербанка

У рассматриваемой банковской организации свыше десяти тарифов, в рамках которых можно выгодно открыть вклад. Однако под критерии накопительного депозита попадают не все предложения, а только указанные ниже:

• «Управляй». Сумма от 30 000 рублей на срок от 3 до 36 месяцев с процентной ставкой 3,82% годовых;
• «Сберегательный счет». Без ограничения по сумме и сроку под процентную ставку 1,32% годовых.

Остальные предложения популярного российского банка не предполагают возможность частичного снятия и пополнения, а также льготного закрытия депозитного счета. По этой причине их нельзя назвать накопительными.

Накопительные вклады ВТБ24

Для желающих открыть накопительный вклад в ВТБ банк предлагает депозит с опциями пополнения и снятия. Срок действия – от 6 месяцев до 5 лет. Процентная ставка – не более 3,61% годовых. Сумма – от 30 000 рублей.

Также банк предлагает накопительный вклад, процент по которому достигает 5,8% годовых. Для открытия счета надо вложить как минимум 30 000 рублей. Срок – от 3 месяцев до 5 лет. Однако нет возможности снятия денег.

Накопительные вклады Альфа банка

Под критерии накопительного депозита в этом банке попадает предложение под названием «Потенциал+». В его рамках клиент может оформить вклад со ставкой до 5,5% годовых. Сумма от 5 000 000 рублей. Срок – 550 дней.

Накопительные вклады Газпромбанка

В этой компании доступно два предложения с возможностью пополнения и частичного снятия денег с вклада:

• Пенсионный. Под ставку 4,6% годовых можно положить сумму от 500 рублей. Срок действия – 367 дней;
• Бизнес. Доступен от суммы инвестиций в размере 1 000 000 рублей. Ставка – 4,8% в год. Срок – 91 день.

Также эта банковская компания предлагает ряд сберегательных вкладов без опции снятия денежных средств, но с возможностью пополнения. Например, вклад «Жизнь» со ставкой 5,7% годовых и суммой от 1 000 000 рублей.

Накопительные вклады Россельхозбанка

Под описание накопительного в этой компании подходят только два депозита – «Комфортный» и его онлайн-версия.

Стандартное предложение позволяет положить от 10 000 до 10 000 000 рублей на срок от месяца до трех лет со ставкой 5,97% годовых.

Интернет-версия вклада предлагает те же условия, но с процентной ставкой в размере 6,02% годовых. Расторгнуть накопительный вклад в Россельхозбанке на льготных условиях нельзя.

Накопительные вклады Почта Банка

Среди многообразия накопительных вкладов Почта Банка условия депозита «Накопительный» больше всего подходят под определение банковской копилки.

В рамках этого предложения можно создать депозит на сумму от 5 000 рублей на срок до 367 дней. Процентная ставка составляет 5,97% годовых. Проценты начисляются раз в 92 дня.

Опция частичного снятия средств отсутствует. Также есть онлайн-версия описываемого предложения.

Источник: https://credits.ru/publications/vklady-depozity/nakopitelnyy-vklad-chto-eto-takoe-vidy-nakopitelnykh-vkladov/

Чем накопительный счёт отличается от банковского вклада

Возможность открывать накопительные счета появилась в России относительно недавно, и до этого клиенты могли только делать банковские вклады.

На сегодняшний день существуют десятки различных программ сохранения и приумножения денег, и многие люди просто теряются среди такого изобилия предложений.

Из этой статьи вы узнаете, чем накопительный счёт отличается от вклада, как приумножить собственные деньги и получить максимальную выгоду.

Тинькофф Банк предлагает своим клиентам 6% годовых

Что такое накопительный счёт

Прежде чем разобраться, в чем отличие накопительного счёта от вклада, следует понять, что это вообще такое. По сути, накопительный счёт — это смесь депозитного вклада и текущего счета. Благодаря такой системе клиент может в любой момент забрать свои средства из банка, и параллельно получать фиксированный процент сверху.

Как правило, процентная ставка в таких программах является относительно высокой, тем самым привлекая как можно больше новых вкладчиков. Открывая накопительный счёт, вы изначально оговариваете с банком все условия, включая минимальную сумму вклада. В некоторых компаниях это может быть пять тысяч рублей, а в других всего один рубль.

Важно: на вашем счету должно всегда находиться определённое количество денег, которое нельзя трогать.

Простой пример: вы сделали вклад на 10 тыс. рублей и теперь они являются минимальной суммой счёта. Далее вы можете увеличить сумму вклада, добавив ещё 5-10 тысяч. Ежемесячно на счёт будут поступать определённые проценты, которыми вы можете пользоваться и снимать в любое время.

Спустя некоторое время вы сняли все деньги, включая бонусы, и оставили только несгораемую сумму, которая составляет 10 тысяч.

Как работает банковский вклад

Интересуясь вопросом, чем накопительный счёт отличается от вклада, необходимо понять, что такое банковский вклад.

Система банковских вкладов крайне проста: клиент передаёт компании определённую сумму на фиксированный период, после чего забирает деньги с начисленными процентами.

Банковские вклады бывают нескольких видов, и накопительный счёт в какой-то степени тоже является одним из вариантов такого договора.

Проценты по банковскому вкладу начисляются по следующей схеме: за основу берётся не месяц или год, а фиксированный промежуток времени, на который вы делаете вклад. То есть, вложив в банк 10 тыс.

рублей на 5 месяцев под 8 процентов, по истечении оговорённого срока вы получите всего 800 рублей. Согласитесь, это далеко не самый выгодный вариант, и получить реальную прибыль от такого вклада могут только люди, изначально располагающие огромными капиталами.

Например, сделав вклад на один миллион под 5%, за полгода можно дополнительно получить 50 000 тысяч.

Проценты по банковскому вкладу всегда будут больше, чем по накопительному счёту

Преимущества и недостатки

Итак, обращая внимание на плюсы банковских вкладов, стоит выделить надёжность и гарантию сохранения собственных средств.

Также следует отметить доступность и простоту использования, так как открыть такой счёт сегодня можно в любом крупном банке за несколько минут.

Что касается минусов, то банковские вклады имеют крайне низкие процентные ставки, и поэтому получить реальную выгоду могут только люди, имеющие большие деньги. Иногда проценты настолько маленькие, что даже инфляция, о которой тоже не стоит забывать, превышает сумму ожидаемого дохода. В итоге, клиент уходит в минус, потеряв определённую часть вложенных средств.

Как открыть накопительный счёт

Как отмечалось выше, открыть накопительный счёт не составит особого труда, а процедура оформления документов практически ничем не отличается от обычного банковского счёта.

Чаще всего накопительный счёт или как его ещё называют «копилку» открывают люди, привыкшие пользоваться банковскими приложениями и гибкими дистанционными программами.

При помощи накопительного счёта сложно заработать огромные суммы, но, например, на новый телефон или поездку на море — легко.

Воспользовавшись смартфоном, вкладчик в течение нескольких минут может перевести деньги с зарплатной или кредитной карты на счёт, пользуясь ими в дальнейшем по мере необходимости. Например, два-три месяца вы не особо нуждаетесь в деньгах и можете позволить открыть такой счёт для начисления процентов. В любой момент эти деньги можно снять и заодно получить неплохую прибыль.

По сути, накопительный счёт является альтернативой срочного вклада, открывая для клиента возможность круглосуточного доступа к деньгам. Вкладывайте сколько хотите, увеличивайте и уменьшайте счёт, как посчитаете нужным, и всё равно получайте прибыль — политика банка в отношении сберегательного депозита.

Открыть накопительный счёт можно в любом крупном российском банке

Банковские секреты: чем накопительный счёт отличается от вклада

Что же, давайте, наконец, разберёмся, чем вклад отличается от счёта в банке, и почему большинство клиентов выбирает именно накопительную систему.

Главным различием между двумя схожими программами считается гибкость накопительного счёта, ведь клиент может всегда распоряжаться вложенными средствами: снимать, пополнять и тратить проценты.

Что касается обычного вклада, то здесь необходимо сразу вложить фиксированную сумму на определённое время. Подписав договор, вы лишитесь доступа к деньгам, а если захотите забрать их досрочно, то потеряете все проценты.

Накопительный счёт является бессрочным, то есть вы можете пользоваться банковской депозитной программой как полгода, так и десятки лет.

Поэтому отвечая на вопрос, в чем разница между банковским вкладом и сберегательным счётом, нужно отметить лояльные условия второй программы.

Давайте выделим основные различия «копилки» от сберегательного счёта:

1. Банковский депозит открывается на определённый срок, когда «копилка» не имеет никаких ограничений по времени.
2. Клиент не может увеличить сумму обычного вклада или досрочно забрать деньги без потери процентов, в то время как на сберегательном счёте все эти операции проводятся без дополнительных сложностей.

Минусы накопительного счёта

Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и банковские программы не являются исключением. Кроме явных преимуществ, «копилка» имеет ряд серьёзных недостатков:

1. Открывая депозит в банке, вы изначально оговариваете процентную ставку, которая на протяжении всего срока вклада не может изменяться. В то же время банк имеет право самостоятельно решать, какой процент начислять на накопительные счета клиентов. Сегодня он может быть 3 процента, а завтра 1,5.
2. Мобильность «копилки» в некоторых ситуациях играет не в пользу вкладчика. Например, весь месяц на вашей карте лежало 20 тыс. рублей, и один раз в середине месяца вы потратили 12 тысяч на новые вещи. На следующий день вы вернули всю сумму на счёт, но банковские сотрудники могут взять за основу только оставшиеся в тот день 8 тысяч и начислить проценты на эту сумму.
3. Многие крупные банки ставят ограничение по накопительным счетам. В «Юникредит банке» максимальная сумма такого вклада равняется восьми миллионам рублей, а в Бинбанке тридцать.

Чем выше банковский статус клиента, тем выше доходность по накопительному счёту

Основным недостатком накопительного счёта выделяется отсутствие прозрачности. Клиенту очень сложно просчитать, сколько он получит за тот или иной промежуток времени, а банк получает возможность хитрить и диктовать собственные условия. В этом смысле стандартный банковский вклад является гораздо привлекательнее, ведь вы чётко знаете, когда и какую сумму получите в итоге.

Что же делать

Не стоит бояться, что банк обязательно вас обманет и изменит условия накопительного счёта. Также не нужно постоянно думать, чем накопительный счёт отличается от вклада, и где вы можете получить больше денег. Всё зависит от цели вклада и суммы, которой вы располагаете.

Эксперты рекомендуют иметь несколько основных счетов в разных банках, а накопительной системой пользоваться в качестве дополнительного источника дохода. Важно: скопить на машину или квартиру при помощи «копилки» — невозможно, но на свои мелкие расходы вполне реально.

Деньги должны работать, и накопительный счёт поможет за короткие сроки собрать небольшую сумму на исполнение вашей мечты.

На сегодняшний день открыть накопительный счёт можно в любом крупном банке России: Сбербанке, ВТБ 24, Альфа Банке и во многих других. Временные рамки, процентная ставка и другие условия могут слегка отличаться в зависимости от финансового учреждения, но общая схема накопления остаётся одинаковой.

В конце стоит сказать, что накопительные счета являются хорошей альтернативой консервативным банковским вкладам. Заранее продумывайте свои планы, не принимайте быстрых решений и ставьте чёткие цели!

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Источник: https://fintolk.ru/banki/vklady/chem-nakopitelnyj-schyot-otlichaetsya-ot-bankovskogo-vklada.html

Накопительный счёт. Чем рискуют клиенты банков и как спасти свои сбережения

Проценты по банковским вкладам медленно, но верно ползут вниз. Центробанк и дальше планирует опускать ключевую ставку. Это значит, что доходность вкладов продолжит падать.

В такой ситуации банки предлагают клиентам превосходную, на первый взгляд, альтернативу — накопительный счёт. Ставки по нему обычно на несколько процентов выше, чем по вкладам. Условия самые заманчивые. Только этот банковский продукт имеет свою специфику.

Лайф выяснил, как защитить сбережения на накопительном счёте и не потерять деньги.

— Накопительный счёт, как правило, открывается бессрочно, а проценты по нему начисляются или ежемесячно, или ежедневно, — рассказывает вице-президент «РФИ-банка» Елена Чижевская. — К тому же накопительные счета застрахованы, а процент по ним начисляется с капитализацией.

По словам Елены Чижевской, накопительный счёт, в отличие от вклада, лучше рассматривать как средство временного хранения денег. Он также хорошо подходит для ситуаций, когда планируется активно пользоваться счётом для регулярного пополнения и снятия денег. На этом основные преимущества этого банковского продукта заканчиваются.

— Стоит помнить о специфических подводных камнях накопительного счёта, — рассказал финансовый аналитик «БКС премьер» Сергей Дейнека.

— Ключевое внимание надо обратить на то, как именно формируются ставки и по каким параметрам начисляется доход. Например, в течение месяца владельцу счёта необходимо держать на нём установленный банком минимум средств (например, 10 тыс. или 100 тыс. рублей).

Если сумма на счёте уйдёт ниже лимита, доход будет начисляться по символической ставке «до востребования».

К тому же доходность накопительных счетов нередко позиционируется как высокая, но на деле может оказаться на 1–1,5% ниже, чем по обычным депозитам с неснижаемым остатком.

Как отмечает первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал, ряд банков выдвигает сразу несколько условий для максимального начисления процентов, в том числе и транзакционную активность клиента.

Доходность по накопительным счетам может быть привязана к самым разным параметрам — от размера минимального остатка до ежемесячного оборота по карте. Таким образом, если клиент, допустим, не тратит в месяц нужную сумму, то и ожидаемого процента по счёту не будет.

К тому же в большинстве случаев повышенный процент начисляется на минимальную сумму, которая в течение месяца находилась на накопительном счёте. То есть, проще говоря, клиент может хранить весь месяц там 500 тысяч, в конце снять на несколько дней 400 тысяч и получить после этого процентный доход только на 100 тысяч.

В других случаях доход рассчитывается на базе ежедневного остатка средств на счёте на начало каждого дня и зачисляется раз в месяц. Встречаются и такие накопительные счета, где доход начисляется на среднемесячный остаток.

— Банками нередко устанавливается не только минимальная, но и максимальная сумма на счёте, на которую будет начисляться доход, — обращает внимание Сергей Дейнека. — Это может быть, скажем, 300 тыс. или 500 тыс.

рублей. Ещё одной неожиданностью для владельца накопительного счёта может стать также то, что банк может изменять ставку. Такое бывает, когда она привязана к размеру минимальных остатков на счёте в течение предыдущих одного, трёх, шести и двенадцати месяцев.

К тому же банки могут корректировать ставку в одностороннем порядке в зависимости от рыночных тенденций. Правда, в этом случае владельца счёта уведомляют об изменениях заранее. Иными словами, если клиент открыл вклад, он может быть уверен — на весь срок процент не изменится. С накопительным счётом никаких гарантий нет.

Источник: https://life.ru/1254556

Онлайн-копилка: как устроены и зачем нужны накопительные счета

Важнейшее отличие накопительных счетов от депозитов — это их ликвидность. Накопительные счета можно пополнять и снимать с них деньги без существенной потери доходности, говорит независимый финансовый советник Екатерина Голубева.

«Если мы досрочно закроем депозит, то, скорее всего, не сможем получить начисленные проценты либо получим их по урезанной ставке.

На накопительном счёте, в зависимости от условий банка, проценты начисляются на среднемесячный или среднедневной остаток и практически не сгорают при снятии средств со счёта», — объясняет Голубева.

Депозиты, которые предлагают опции по частичному снятию или пополнению вклада в течение всего срока его действия, чаще всего начисляют проценты по значительно более низкой ставке и, по словам эксперта, обычно не интересны клиентам.

По словам генерального директора американской компании по финансовому консультированию Fiscal Fitness Phoenix Келсы Дики, накопительные счета часто называют амортизационными фондами. Одно из главных их преимуществ — возможность снизить уровень беспокойства и страха, связанных с возможными расходами.

Дики приводит пример клиента, у которого был один сберегательный счёт с $5 тысячами — и когда ему понадобилось снять оттуда средства на ремонт машины, он почувствовал вину: опустошать единственный фонд казалось слишком тревожной затеей.

Чтобы избежать этого, Дики советует разделить одну большую подушку безопасности на несколько маленьких на разных накопительных счетах — например, запас денег на ремонт автомобиля, на оплату медицинских счетов, на покупку одежды и так далее — и пополнять их ежемесячно небольшими суммами. Таким образом можно подготовиться к довольно крупным регулярным расходам без всякого вреда как для бюджета, так и для собственного душевного состояния.

Накопительный счёт подойдёт, если человеку нужно разместить средства «на передержку» на короткий срок: если человек продал квартиру, а через три месяца собирается покупать вторую, приводит пример Сергей Макаров. Это в любом случае лучше, чем держать дома наличные: на накопительном счёте деньги будут приносить процент, который хотя бы частично позволит нивелировать инфляцию, объясняет эксперт.

Также, по мнению Макарова, такой счёт удобно использовать для накоплений на цели.

«Если цель краткосрочная, в пределах года, и не укладывается в стандартные рамки депозитов, то использовать другие инструменты для накоплений помимо сберегательного счёта нет особого смысла», — считает эксперт. И предупреждает: не стоит вкладывать деньги на такой короткий срок в инструменты с высоким риском, например в акции.

Екатерина Голубева, как и Келса Дики, советует разделить сбережения на несколько разных счетов, если деньги откладываются на разные цели. «У меня есть несколько блоков расходов, по которым я распределяю свои средства сразу, как только получаю доход. Под каждый такой фонд у меня открыт свой накопительный счёт, это удобно», — делится опытом финансовый советник.

Разделение накопительных счетов по целям позволяет визуализировать их, а также расставить приоритеты, замечает Келса Дики. К примеру, если вам срочно нужно купить билеты на концерт, то вы можете сознательно взять средства из накоплений на одежду — и обозначить таким образом, что концерт для вас сейчас важнее нового гардероба.

По мнению Сергея Макарова, это правило также может послужить поводом к разделению одного большого накопительного счёта на несколько. При этом становиться клиентом нового банка только ради нового счёта нецелесообразно — скорее всего, это только усложнит контроль за денежными потоками. Эксперт советует привязывать счета к картам, на которые регулярно поступают деньги.

Накопительный счёт: подводные камни

Случайные траты. Быстрый доступ к деньгам оказывается одновременно и преимуществом, и недостатком накопительных счетов: такие сбережения легче потратить, предупреждает Сергей Макаров. В случае если деньги «утекли» на незапланированные траты, разумнее всего будет вернуть их в копилку сразу, как только появится возможность.

Условия по процентной ставке. Прежде чем открывать накопительный счёт, финансовые консультанты советуют внимательно изучить условия и тарифы банков. Подвохов здесь может быть несколько:

• Ступенчатая процентная ставка, которая зависит от периода нахождения средств на счёте. Пример: 1–2 месяц — 7%, 3–5 месяц — 5%, 6–11 месяц — 5,5%, далее — 6%.
• Ставка, которая зависит от размера трат по карте, привязанной к накопительному счёту. Пример: траты до 10 тысяч ₽/месяц — 6%, 10–30 тысяч ₽ — 7%, 30–50 тысяч ₽ — 7,5%, 50–85 тысяч ₽ — 7,75%, далее — 8,5%.
• Ставка зависит от суммы, которая находится на счёте (в том числе может снижаться, если сумма превышает верхнюю допустимую границу). Пример: остаток до 700 тысяч ₽ — 6%, свыше 700 тысяч ₽ — 5%.

Читайте по теме: 13 накопительных счетов в крупнейших российских банках

При этом если сравнить предложения по вкладам и накопительным счетам в одном и том же банке, депозиты всё же будут иметь более высокую доходность, предупреждает Екатерина Голубева. Если средства, которые вы собираетесь держать на счёте, не понадобятся вам в течение года, выгоднее будет разместить их на вкладе.

Кроме того, банк имеет право в одностороннем порядке менять процентную ставку на накопительном счёте — как в сторону увеличения, так и в сторону снижения (что бывает намного чаще). В этом случае депозит окажется надёжнее, поскольку процентная ставка фиксируется на весь срок его действия, поясняет Голубева.

Платное обслуживание и комиссии. Накопительный счёт часто бывает привязан к дебетовой карте, с которой может взиматься плата за обслуживание. Екатерина Голубева рекомендует выбирать для накопительного счёта карты с бесплатным обслуживанием либо следить за тем, чтобы комиссия не превышала размер дохода от процентов по счёту.

Тем, кто решит открыть накопительный счёт без карты в банке, следует обратить внимание на комиссию за снятие наличных через кассу — банки всё чаще вводят плату за эту услугу. Иногда бывает выгоднее всё же открыть карту, резюмирует Голубева.

Анна Левочкина, Екатерина Аликина, иллюстрация – Ламия Аль Дари

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2019/8/26/onlajn-kopilka-kak-ustroeny-i-zachem-nuzhny-nakopitelnye-scheta/

Альтернатива депозиту: плюсы и минусы накопительных счетов — МК

Как избежать подводных камней

Гибкий и быстрый

Как считает вице-президент СМП-Банка Роман Цивинюк, главное преимущество накопительного счета — его гибкость: можно оперативно перечислить любую сумму и также оперативно ее снять, в отличие, скажем, от депозита.

«Накопительные счета предназначены для тех, кто пока не знает, когда ему понадобятся средства или не готов размещать средства на длительный срок», — отметила начальник отдела развития депозитных продуктов розничного бизнеса Альфа-Банка Марина Надточий.

Директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина продолжает перечислять достоинства продукта: «Отсутствие ограничений по сроку, по минимальному лимиту средств на счете; отсутствие неснижаемого остатка; свободное управление средствами на счете; снятие в любой момент без потери ранее выплаченных процентов; наличие дополнительных сервисов, в комплексе позволяющие повысить итоговую ставку».

Резюмируем восторги банкиров. Накопительный счет — разновидность счета до востребования, но с более высокой процентной ставкой. Ставки в зависимости от банка и массы дополнительных условий варьируются от 2,5–3% годовых до 6–7%. Речь, конечно, о рублевых счетах: валютные открывать тоже можно, но доходность по ним стремится к нулю.

В отличие от вклада накопительные счета — бессрочные. Держателю не обязательно поддерживать неснижаемый остаток, требований к минимальной сумме тоже нет.

Разновидностей продукта — множество: от классического регулярного начисления на остаток средств до выплаты процентного дохода бонусными милями или футбольными баллами.

В линейках некоторых банков в категорию накопительных счетов попадают и сберегательные дебетовые карты, на баланс которых начисляется определенный процент.

Дорогой и популярный

Относительно перспектив развития продукта мнения банкиров расходятся. «Популярность накопительных счетов растет, сейчас банковские клиенты очень активно их используют», — говорит Цивинюк. «Рынок накопительных счетов моложе, чем рынок вкладов, поэтому перспективы развития этого продукта для основных игроков рынка амбициозны», — отмечает Волошина.

«Банки и клиенты весьма заинтересованы в развитии данных продуктов.

Как следствие перспективы развития подобных счетов как самостоятельных дебетовых продуктов практически исчерпаны», — резюмирует вице-президент ТКБ Игорь Антонов.

Дельные советы

Накопительный счет — продукт гораздо более сложный, чем вклад, поэтому при всем богатстве выбора необходимо тщательно анализировать условия.

В пресс-службе Сбербанка сообщили, что по счетам «до востребования» (накопительные счета там предпочитают называть именно так) процентная ставка, как правило, ниже ставок по вкладам с возможностью пополнения/частичного снятия и не фиксируется на определенный срок.

Это утверждение относится к продуктам абсолютно всех банков: ставка не фиксируется и может быть изменена в любой момент. За 7–10 дней банки в уведомительном порядке предупреждают о смене тарифа, но от клиента здесь ничего не зависит.

Размер ставки по накопительному счету не имеет жесткой привязки, хотя чаще всего ее динамика зависит от ставки рефинансирования ЦБ и потребности конкретного банка в привлечении средств населения.

Второй и, пожалуй, самый важный момент — механизм начисления процентов. Существует несколько его разновидностей: ежедневная капитализация, начисление на ежемесячное среднее арифметическое и начисление на минимальный остаток за месяц.

Именно последний вариант — наиболее популярный. На пальцах выглядит примерно так. Если, открыв счет, клиент внес туда 10 тыс. руб., затем снял 5 тыс. руб., а через пару дней пополнил на 100 тыс. руб., то по итогам месяца проценты будут выплачены на остаток в 5 тыс.

руб. — минимальный за период.

«Сравнивая доходность в разных банках, стоит обращать внимание на диапазоны суммы, при которых действуют указанные проценты, а также на ограничения по максимальной сумме размещения, превысив которую, вкладчик не будет получать доход», — советует руководитель службы сберегательных и комиссионных продуктов банка ВТБ Наталья Сумакова.

В некоторых кредитных организациях, например ВТБ24, эта максимальная сумма для простого смертного россиянина выглядит просто смешно: доходность на сумму более 500 миллионов рублей составит жалкие 0,01% годовых. Пожалуй, самый честный способ выплаты процентов — ежедневная капитализация, но такую опцию можно встретить в считаных банках.

Описанными выше особенностями не обойдетесь: есть еще пара нюансов, которые стоит иметь в виду. Например, открытие и закрытие счета.

Не забываем главное правило большинства накопительных счетов: проценты начисляются на минимальный остаток, который вполне может быть и нулем.

Точкой отсчета является дата оформления договора с банком, поэтому если вы внесли средства на счет на следующий день после подписания документа, то за первый месяц процентов не получите — ведь в первый день действия счета баланс был пуст.

Закрывать счета по той же причине в конце месяца невыгодно: сняв средства, скажем, 29-го числа и подписав после этого бумаги, будьте готовы к тому, что доход также начислят на нулевую сумму, поэтому выгодней это сделать в начале месяца, дождавшись выплаты процентов за предыдущий период.

Что касается размера ставки, то на максимальную доходность чаще всего могут рассчитывать зарплатные клиенты. Именно эта категория держателей счета и является целевой аудиторией банков.

Помимо основной ставки в некоторых случаях зарплатники могут надеяться на дополнительные «пряники»: кэшбэки, участие в различных программах лояльности.

Гибкость использования средств не настолько очевидна, как может показаться. За исключением отдельных продуктов накопительные счета не привязаны к текущим и карточным.

«Накопительный счет позволяет хранить сбережения отдельно от денег, которые клиент использует на ежедневные расходы. Он не может потратить эти деньги, просто расплачиваясь банковской картой в магазине», — уточняют в пресс-службе банка «Тинькофф».

Чтобы воспользоваться деньгами, их сначала нужно перевести на нужный счет в Интернете или мобильном банке.

Наконец, максимальный доход — это не про накопительные счета. Если ваша основная цель — именно ставка, то лучше воспользоваться старыми добрыми вкладами. Так, в одном из крупнейших госбанков процентная ставка по накопительному счету примерно на 2,5–3,0 пп. ниже ставки по вкладам без возможности пополнения и частичного снятия. Такая дельта справедлива и для других игроков рынка.

Источник: https://www.mk.ru/economics/2017/07/17/alternativa-depozitu-plyusy-i-minusy-nakopitelnykh-schetov.html

Что выбрать: Накопительный счет или вклад?

Деньги должны приносить прибыль, эта незамысловатая истина хорошо знакома каждому владельцу определённой суммы средств.

В связи с этим возникает закономерный вопрос: как правильно распорядиться своими деньгами, чтобы капитал увеличивался, и всегда был доступен для использования? Для этого доступно два способа: вклад и накопительный счёт. Попробуем разобраться, чем отличается накопительный счет от вклада.

Ключевые особенности

Для начала определим эти два понятия, что они собой представляют. Вклад – это фиксированная сумма средств, которую клиент передаёт банку для того, чтобы спустя определённый срок получить доход, в виде процентов.

Условия вклада индивидуальны для каждой банковской организации, и подробно описываются в договоре, который подписывают обе стороны. Если вкладчику срочно нужны эти деньги, он может их получить, но проценты при этом начислены не будут.

Вклады обычно осуществляются на длительный период времени.

Накопительный счёт представляет собой открытие клиентом в банке счёта, который можно пополнять на любую сумму, в любое удобное время. Также деньги всегда доступны для использования.

Такой счёт открывается бессрочно. Проценты обычно начисляются один раз в месяц.

По необходимости, владелец может снять со счёта всю имеющуюся сумму, включая набежавшие проценты, и пополнить его снова, спустя некоторое время.

Источник изображения: rudhisasmito.com

Как выбирать вклад

Существует ряд критериев, на которые следует ориентироваться при выборе вклада. Первое, на что стоит обратить внимание – это срок. Наибольшую выгоду можно получить, если выбрать вклад с установленным сроком действия. Банковскому учреждению становится проще планировать свою деятельность наперёд, поэтому клиенту предлагаются более выгодные условия.

Насчёт суммы, которую нужно вкладывать, гораздо проще: чем больше средств будет размещено в банке, тем выше окажется прибыль. Причём, делать вклады можно не только в отечественной валюте, но и в зарубежной. Как правило, для отечественной валюты процент выше, чем для зарубежной.

Однако, в случае девальвации, валютный вклад окажется не менее выгодным. Если вы планируете время от времени добавлять деньги, не лишней будет опция пополнения депозита. Особенно, если в ближайшем будущем планируются большие траты.

Источник изображения: webascender.com

Как выбирать накопительный счёт

При выборе накопительного счёта в банке, важную роль играет остаток средств на счету. Именно от величины суммы зависит доход. Чем больше денег, тем выше прибыль. Начисляются проценты один раз в месяц.

Это может быть число первого пополнения и открытия накопительного счёта, либо последний день месяца. В большинстве случаев процентная ставка начисляется на минимальную сумму средств, которые были на счету пользователя за месяц.

Выглядит это следующим образом. Допустим, в начале месяца у клиента на счету было 10,000 рублей, потом эта сумма снизилась до 4,000, а под конец месяца – увеличилась до 8,000 рублей. Так вот, проценты будут насчитаны на 4,000.

Накопительный счёт удобен тем, что у пользователя в любой момент есть доступ ко всем деньгам. Для снятия средств не нужно обращаться в банк, писать заявление и т.п. Если же деньги не потребовались, на них будет начислен процент.

Заключение

Оба способа имеют свои преимущества и недостатки. Специалисты рекомендуют применять несколько банковских продуктов. Комплексный подход позволяет максимизировать доход. Чтобы снизить риски, лучше хранить деньги в нескольких валютах: например, 40% сбережений – в рублях, и выделить по 30% для евро и доллара.

Источник: https://www.verybank.ru/articles/vklady/vklad-ili-nakopitelnyy-schet-v-chem-raznica